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사랑받는 공동체에 투자하기: 지역 기반의 영향력 있는 대출을 위한 실행 지침서

2024년 2월 15일

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글: 불불 굽타, 퍼시픽 커뮤니티 벤처스 사장 겸 CEO; 케이시 벨, 퍼시픽 커뮤니티 벤처스 최고임팩트책임자; 찰스 피셔-포스트, 퍼시픽 커뮤니티 벤처스 굿 잡스 이노베이션 랩 부소장

불평등의 유산을 디자인을 통해 해결하다

부와 소득의 인종적 불균형, 즉 "흑인과 백인 간의 부의 격차"는 우연이 아닙니다. 이는 의도적으로 만들어진 것입니다. 

다음으로 인한 피해 레드라이닝이라는 인종차별적 관행 이는 과거의 유물이 아니라 오늘날에도 전국적으로 해악을 끼치는 문제로 남아 있습니다. 블랙 컬처럴 존(Black Cultural Zone)의 설립자 겸 CEO인 캐롤린 존슨(Carolyn Johnson)에 따르면, 코로나19 팬데믹 이전에도 오클랜드 지역 사회의 흑인 및 유색인종 사업주들은 기존 금융기관에서 대출을 받을 때 "99%라는 높은 거절률"을 예상해야 했습니다. 코로나19 팬데믹은 이러한 불평등을 더욱 심화시켰습니다.

2020년 흑인 소유 기업은 다른 인종 소유 기업에 비해 소규모 및 지역 은행의 급여 보호 프로그램(PPP) 대출을 받을 확률이 30%포인트 낮았습니다. 인종별 대출 승인 격차 외에도, 최근 연구에 따르면 평균 대출 규모에도 격차가 있는 것으로 나타났습니다. 흑인 소유 기업은 PPP를 통해 유사한 조건의 백인 소유 기업보다 초기 대출액이 최대 50만 달러 더 적었습니다. 1

의도적이든 비의도적이든 이와 같은 피해에는 의도적이고 회복적인 해결책이 필요합니다. 그렇기 때문에 2021년 11월, PPP(급여 보호 프로그램)와 소기업 보조금과 같은 코로나19 회복 프로그램이 종료되고 오미크론 변이 바이러스가 예상치 못한 경제적 불안정을 가중시키던 시기에, 퍼시픽 커뮤니티 벤처스는 파트너들과 협력하여 자본 접근을 가로막는 이러한 지속적이고 구조적이며 사회학적인 장벽들을 해결하기 위해 노력했습니다. 그리고 그 과정에서, 캘리포니아 오클랜드 지역사회에서 구조적 불평등을 영속시키는 시장 실패를 바로잡겠다는 우리의 약속을 더욱 강화하고자 했습니다. 

이러한 지역 기반 모델의 힘을 인식하고, 다음의 지원을 통해 촉매 자본 컨소시엄 보조금 지원 프로그램 PCV는 오클랜드 회복적 대출 기금 운영 지침서를 발표하게 되어 자랑스럽게 생각하며, 이 지침서가 미국 전역의 역사적으로 소외된 지역 사회에서 피해를 복구하는 데 도움이 되는 복제 및 확장 모델로 발전하기를 바랍니다. 


사회적 영향력을 최우선으로 하는 촉매적 자본 투자를 통해 오클랜드 복원 대출 기금은 흑인, 유색인종, 원주민 및 여성 소유 기업이 코로나19 팬데믹 위기를 극복하고 시장 실패의 유산을 해결하기 시작함으로써 이들을 성공적으로 지원했습니다.

지역사회 중심의 회복적 접근법

코로나19 초기 경제적 격변 속에서 오클랜드 기업가들의 사업을 안정시키기 위해서는 지역 기반의 회복적 투자, 즉 사회적 영향력을 최우선으로 고려하는 투자가 더욱 중요해졌습니다. 이들은 이미 기존 은행 서비스로부터 충분한 지원을 받지 못했던 상황이었습니다. 2020년에서 2021년 사이에 심화된 경제 및 보건 위기에 대응하여, 퍼시픽 커뮤니티 벤처스는 다음과 같은 프로그램을 시작했습니다. 오클랜드 복구 대출 기금 소기업 소유주들에게 촉매 역할을 하는 무수수료 0% 대출을 제공하여 지원하고자 했습니다. 자본이 탈식민주의적 자본, 자원에 대한 민주적 접근, 그리고 공동체 복원이라는 원칙에 진정으로 뿌리내리도록 하기 위해, PCV는 신뢰할 수 있는 BIPOC(흑인, 원주민, 유색인종) 주도의 지역 사회 기반 단체들과 협력하여 오클랜드 지역 사회의 자율적인 요구를 중심으로 사업을 진행했습니다. 이러한 경청 및 피드백 과정은 대출 상품 혁신은 물론 사업주들에게 다가가는 홍보 및 서비스 전략을 위한 인간 중심적 디자인 프레임워크가 되었습니다. 이 과정의 일환으로, PCV 직원들은 이전에 PCV와 거래한 적이 없거나 과거에 PCV로부터 대출을 거절당한 기업가들 사이에서 PCV에 대한 신뢰를 구축하기 위해 노력했습니다. 이는 지난 2년간 PCV의 대출 심사 기준을 탈식민주의적으로 개선하고자 했던 노력의 일환입니다. 

이 과정에서 중요한 협력자는 이스트 오클랜드 흑인 문화 구역 협력 파트너(East Oakland Black Cultural Zone Collaborative Partners)를 대표하는 캐롤린 존슨(CJ)이었습니다. 이 협력체는 권력 구축, 토지 확보, 지역 사회 주도 프로젝트에 더 많은 자금을 투입함으로써 흑인들이 이스트 오클랜드에 계속 거주할 수 있도록 지원하는 단체입니다.

“그만큼 오클랜드 복구 대출 기금 이 기금은 당시 도시 전역의 소규모 사업가들에게 거의 유일하게 감당할 수 있는 자금이 없었던 시기에 작지만 필수적인 희망의 생명줄로 떠올랐습니다. 하지만 단순히 기금 자체만이 아니었습니다. 신뢰를 바탕으로 의미 있는 협력과 리더 그룹과의 참여를 통해 만들어진 비전이었습니다. 우리 지역사회가 자리를 잡고 다시 번영할 수 있도록 돕는 데 전념합니다., 그것이 이 작품을 그토록 큰 영향력을 갖게 만든 이유입니다.“ – 캐롤린 존슨, 블랙 컬처럴 존 CEO

PCV는 흑인 문화 구역과 더불어 유니티 카운슬, 피드 더 헝거 펀드, ESO 벤처스, 오클랜드 차이나타운 상공회의소, 오클랜드 베트남 상공회의소, 그리고 테메스칼 상업지구 개선 위원회와 긴밀히 협력하고 그들의 의견을 경청했습니다. PCV는 지역사회 파트너들과 신뢰를 구축하고 열린 소통을 이어가면서 자금이 필요한 사업체들을 연결해 주었습니다. 이를 통해 PCV는 대출을 받는 사업체뿐만 아니라 지역사회 파트너들에게도 직접적인 가치를 제공할 수 있었습니다. 

PCV는 $2.5M 오클랜드 펀드를 통해 37명의 지역 소기업 소유주(이 중 100%는 흑인, 원주민 또는 유색인종(BIPOC)으로 확인됨)에게 평균 $68,000달러의 대출을 지원할 수 있었습니다.

여기에는 리타 포르테와 같은 사업주들이 포함됩니다. 그녀는 2012년부터 마케팅 및 스크린 인쇄 사업체인 올리브 스트리트 에이전시(The Olive Street Agency)를 운영해 왔는데, 이 회사는 그녀와 그녀의 어머니가 자란 이스트 오클랜드의 올리브 스트리트에서 이름을 따왔습니다. 올리브 스트리트 에이전시는 오클랜드 전역에서 사회적, 경제적 정의를 위해 노력하는 단체, 예술가, 소규모 사업체들과 꾸준히 협력하고 있습니다. PCV 및 오클랜드 펀드 대출자들과의 간담회에서 리타는 다음과 같은 내용을 공유했습니다.

“이 대출을 받기 직전에는 사업을 접고 포기할 생각까지 했었어요. 모든 사업가들이 그런 순간을 겪지만, 저는 정말 진심이었죠. 고객들에게 '앞으로 나아갈 길이 보이지 않는다'는 이메일을 보냈을 정도니까요. 정말 가슴이 아팠어요. 이 이야기를 다시 하려니 또 목이 메네요. 그때의 감정이 너무 복잡해서… 그 대출이 그때 정말 큰 의미였거든요.”

지역 기반 회복적 대출 기금 운영 지침서

오클랜드 회복 대출 기금의 설계 및 시행은 세 가지 핵심 원칙에 기반을 두고 있습니다. 이 기금은 최초의 유형으로서, 본 안내서를 통해 기금의 핵심 요소들이 더 많은 지역과 공동체에서 복제될 수 있도록 지원하는 것을 목표로 합니다.

  • 제1기둥: 자본 구조화 – 자본 접근성을 극대화하기 위해 PCV는 자금 제공자 및 임팩트 투자자와 협력하여 저렴한 대출과 제한 없는 보조금을 확보했습니다. 이러한 두 가지 촉매 자본원을 결합하여 오클랜드 지역 차입자들에게 0% 프로그램과 무이자 대출을 제공할 수 있었습니다. 자본 지원 외에도 PCV는 무료 사업 컨설팅과 양질의 일자리 지원 프로그램을 제공했으며, 필요에 따라 통역 서비스도 제공하여 총체적인 회복 모델을 구축했습니다. 
  • 제2의 핵심 요소: 지역사회 참여 – PCV는 오클랜드 지역사회에서 저평가되고 투자가 부족한 소외된 기업가들을 대상으로 하는 촉매 대출의 주요 수혜 단체로서, 지역 사회 주도의 파트너 조직들과 긴밀히 협력하여 기금 홍보 계획을 공동으로 수립하고 실행했습니다. 우리는 함께, 특히 역사적으로 자본 접근성에서 배제되어 왔고, 현재까지도 불균형적으로 부족한 유색인종(BIPOC) 커뮤니티 출신의 소기업 소유주들에게 다가가기 위한 핵심적인 실행 방안과 언어 번역과 같은 장벽들을 파악했습니다.
  • 제3의 핵심 요소: 영향력 최적화 – PCV는 데이터 분석 및 매핑을 활용하여 오클랜드 펀드 대출의 영향력을 극대화했습니다. 이를 위해 과거 차별적 주거지였던 지역에 위치한 사업체에 자금이 배분되었는지 확인했습니다. 지역 사회 파트너들의 현장 경험을 바탕으로, 해당 지역들을 펀드 지원 대상에 포함시키기 위해 의도적으로 노력했으며, 지역 기반 촉매 투자 펀드 설계에 있어 데이터 활용의 핵심 고려 사항을 파악했습니다.

이러한 총체적인 접근 방식 덕분에 오클랜드 펀드 대출은 레드라이닝 정책으로 인해 투자가 부족했던 웨스트 오클랜드, 테메스칼, 차이나타운, 프루트베일, 이스트 오클랜드 지역의 사업주들에게 실질적인 도움을 줄 수 있었습니다. 오클랜드 펀드 대출 수혜 기업 중 96%는 과거 레드라이닝 정책으로 인해 주택 소유자 대출 공사(HOLC)로부터 "C" 또는 "D" 등급을 받은 지역에 위치해 있었습니다.

이러한 지역 기반의 고효율 접근 방식은 다음과 같이 설명됩니다. PCV의 오클랜드 펀드 운영 지침서. 본 플레이북에 담긴 모범 사례와 자료, 그리고 0% 오클랜드 펀드 설립 과정에 대한 저희의 이야기를 공유함으로써, 더 많은 지역 투자자들이 지역 사회 중심적이고 지역 사회가 만들어낸 접근 방식을 통해 소기업 소유주에게 회복력 있는 대출을 제공하여 지역 사회가 다시 활력을 되찾고 번영할 수 있도록 지원하고자 합니다.


오클랜드 펀드에 대해 더 자세히 알아보려면 웨비나 녹화 영상을 시청하세요.
여기에서 저희가 진행했던 3대 핵심 요소 각각에 대한 웨비나 영상을 찾아보실 수 있습니다.

오클랜드 펀드에 투자하여 펀드 자본을 마련해 주신 UCSF와 스타벅스, 그리고 0%에서 무이자 대출을 제공할 수 있도록 지원해 주신 GoFundMe, Citi Foundation, Bank of America, Battery Powered에 감사드립니다.

귀중한 시간과 경험을 나눠주신 지역 사회 지도자 여러분께 특별히 감사드립니다.

귀중한 시간과 이야기를 아낌없이 나눠주신 오클랜드 기업가 여러분께 감사드립니다.

실무자 학습 공동체의 검토와 플레이북 제작에 기여해 주신 데 대해 감사드립니다.

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  1. Howell, ST, Kuchler, T., Snitkof, D., Stroebel, J., & Wong, J. (2022년 10월). 대출기관 자동화와 신용 접근성의 인종적 불평등. 미국 경제연구소(NBER). (연구보고서 번호 29364). https://doi.org/10.3386/w29364 ↩︎