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投资于挚爱社区：基于地域的影响力贷款策略

2024 年 2 月 15 日

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作者：Bulbul Gupta，太平洋社区风险投资公司总裁兼首席执行官；Casey Bell，太平洋社区风险投资公司首席影响力官；Charles Fisher-Post，太平洋社区风险投资公司“优质就业创新实验室”副主任

通过设计消除遗留的不平等现象

种族间财富和收入的差距，也就是所谓的“黑白财富差距”，并非偶然，而是人为造成的。. 

造成的损害 种族歧视性的“红线区”政策 这并非历史遗迹，而是至今仍在全国各地造成伤害。正如黑人文化区创始人兼首席执行官卡罗琳·约翰逊所说，在新冠疫情爆发之前，奥克兰各社区的黑人和棕色人种企业主在向传统银行机构申请贷款时，往往面临“99%的拒贷率”。新冠疫情进一步暴露了这些不平等现象。.

2020年，黑人拥有的企业获得小型和区域性银行提供的薪资保护计划（PPP）贷款的可能性比其他种族拥有的企业低30个百分点。除了贷款审批方面存在的种族差异外，新兴研究还表明，平均贷款规模也存在差异，黑人拥有的企业最初通过PPP获得的贷款金额比与其情况类似的白人拥有的企业少50%。. 1

无论是有意还是无意，此类伤害都需要有针对性的修复性解决方案。正因如此，在2021年11月，随着诸如PPP（薪资保护计划）和小企业补助金等新冠疫情复苏项目陆续结束，以及Omicron病毒的出现又给经济带来了意想不到的不稳定因素，太平洋社区风险投资公司与合作伙伴携手，努力解决这些长期存在的、结构性的和社会性的资本获取障碍。同时，我们也致力于履行承诺，修复那些在我们位于加州奥克兰的社区中持续存在的、加剧系统性不平等的市场失灵问题。. 

认识到这种基于地域的模式的力量——并通过以下方面的支持： 催化资本联盟拨款计划 PCV 非常荣幸地推出奥克兰修复性贷款基金行动指南，希望能够借鉴和推广这些模式，帮助美国各地更多历史上被排斥的社区修复所遭受的伤害。. 


在以影响为优先的催化性资本投资的推动下，奥克兰复兴贷款基金通过着手解决这些市场失灵的遗留问题，成功地帮助黑人、棕色人种、原住民和女性拥有的企业度过了 COVID-19 疫情危机。.

以社区为中心、以修复为导向的方法

在新冠疫情初期经济剧烈波动的时期，以影响力为先、立足本地、具有修复性的投资显得尤为重要，它能够帮助稳定奥克兰企业家的业务，而这些企业家此前已未能获得传统银行的充分服务。为了应对2020年至2021年间愈演愈烈的经济和健康危机，太平洋社区风险投资公司启动了…… 奥克兰修复贷款基金 为了支持小型企业主，PCV 提供具有催化作用的 0% 无手续费贷款。为了确保资金真正植根于去殖民化资本、资源民主化获取和社区重建的原则，PCV 与值得信赖的由有色人种领导的社区组织合作，以奥克兰社区的自主需求为中心。这种倾听和反馈的过程成为了以人为本的设计框架，用于创新贷款产品，以及用于接触企业主的推广和服务策略。作为这一过程的一部分，PCV 的工作人员致力于在以前从未与 PCV 合作过或曾被 PCV 拒绝的企业家中建立对 PCV 的信任——这建立在我们过去两年致力于 PCV 贷款审批去殖民化的目标之上。. 

在这个过程中，一位重要的合作者是卡罗琳·约翰逊（CJ），她代表东奥克兰黑人文化区合作伙伴，该合作组织通过增强力量、获得土地和引导更多资金用于社区驱动的项目，帮助黑人留在东奥克兰。.

“这 奥克兰修复贷款基金 在几乎没有其他可负担资金来源的情况下，这项基金犹如一条虽小却至关重要的生命线，为我们城市的一些小企业主带来了希望。但这不仅仅是一项基金；它更是一种基于信任的愿景，是通过有意义的合作以及与一群领导者的积极互动而形成的。 致力于帮助我们的社区留守并再次繁荣发展, 正是这一点让这项工作产生了如此深远的影响。“ ——卡罗琳·约翰逊，黑人文化区首席执行官

除了黑人文化区之外，PCV还与团结委员会、饥饿救济基金、ESO Ventures、奥克兰唐人街商会、奥克兰越南商会以及特梅斯卡尔商业改进区进行了深入的倾听和合作。在PCV与社区伙伴建立信任和开放沟通的过程中，他们为需要资金的企业提供转介服务。这使得PCV不仅为借款人创造了价值，也直接为社区伙伴带来了价值。. 

通过 $2.5M 奥克兰基金，PCV 为 37 位当地小企业主提供了支持，其中 100% 位是黑人、原住民或有色人种 (BIPOC)，平均贷款额为 $68,000 美元。.

这其中包括像丽塔·福特这样的企业主，她是橄榄街广告公司（The Olive Street Agency）的创始人兼所有者，该公司是一家营销和丝网印刷企业，自2012年以来一直由她经营，旨在纪念她和母亲成长的东奥克兰街道。橄榄街广告公司始终与奥克兰各地的组织、艺术家和小企业合作，致力于社会和经济正义。在与PCV和奥克兰基金其他借款人的一次交流会上，丽塔分享道：

“就在拿到这笔贷款之前，我真的想过要关掉公司，彻底放弃。每个创业者都会经历这种想要放弃的时刻，但我当时是认真的。我给客户发了邮件，告诉他们‘我看不到出路’。那真是令人心碎。现在回想起来，我又忍不住哽咽了。因为那种感觉太不可思议了……（这笔贷款）在当时对我来说意义重大。.”

基于地域的修复性贷款基金操作指南

奥克兰修复贷款基金的设计和实施以三大支柱框架为基础。作为首个此类基金，我们希望通过这份行动指南，支持在更多地区和社区复制该基金的核心要素。.

  • 支柱一：资本结构——为了尽可能方便地获取资金，PCV与资助方和影响力投资者合作，争取获得低息贷款和无限制赠款。将这两种催化性资金来源结合起来，使得0%项目和免手续费贷款得以发放给奥克兰的借款人。除了资金外，PCV还提供免费的商业咨询和“优质就业”支持，并可选择翻译服务，从而构建一个全面的修复模式。. 
  • 支柱二：社区参与——PCV与当地社区合作伙伴组织共同制定并实施了基金推广计划。这些合作伙伴组织与奥克兰社区中那些被低估的创业者和投资不足的群体有着密切联系，而这些社区正是催化贷款的目标客户。我们共同确定了关键做法和障碍，例如语言翻译，以便更好地接触服务不足的小企业主，特别是来自有色人种社区的小企业主。这些社区历史上一直被排除在外，并且至今仍然不成比例地缺乏获得资金的机会。.
  • 第三支柱：影响力优化——PCV利用数据分析和地图绘制，通过核实资金是否分配给了位于历史上被划为‘红线区’的社区的企业，最大限度地发挥了奥克兰基金贷款的影响力。在社区合作伙伴提供的基层洞察基础上，我们努力将这些社区“绿化”到基金的覆盖范围内，并确定了在设计基于地域的催化投资基金时，如何利用数据的关键考量因素。.

这种整体性方法使奥克兰基金的贷款能够切实帮助那些因被划为“红线区”而投资不足的社区（例如西奥克兰、特梅斯卡尔、唐人街、弗鲁特维尔和东奥克兰）的企业主。在奥克兰基金贷款的受益企业中，有96%位于历史上被划为“红线区”的社区，这些社区被房主贷款公司（HOLC）评为’C”级或“D”级。.

这种以地点为基础、高影响力的方法现在概述如下： PCV奥克兰基金策略手册. 通过分享行动指南中确定的最佳实践和资源，以及我们创建 0% 奥克兰基金的自身经历，我们希望能够激励更多社区投资者采取以社区为中心、由社区创建的方式，向小企业主提供恢复性贷款，以此作为帮助社区保持稳定并再次繁荣发展的工具。.


想了解更多关于奥克兰基金的信息，请观看我们的网络研讨会录像。.
在这里可以找到我们围绕这三大支柱举办的网络研讨会的视频。.

感谢奥克兰基金的投资者，他们的投资为该基金提供了资金——加州大学旧金山分校和星巴克——以及让 PCV 能够在 0% 提供无手续费贷款的资助者：GoFundMe、花旗基金会、美国银行和 Battery Powered。.

特别感谢各位社区领袖抽出时间与我们分享他们的经验教训：

我们向这些奥克兰企业家致以崇高的敬意，感谢他们慷慨地与我们分享他们的时间和故事：

我们感谢实践者学习社群对本操作手册的审阅和贡献：

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  1. Howell, ST, Kuchler, T., Snitkof, D., Stroebel, J., & Wong, J. (2022年10月). 贷款机构自动化与信贷获取中的种族差异。美国国家经济研究局。（工作论文第29364号）。https://doi.org/10.3386/w29364 ↩︎